Обзавестись собственным жильем в 2021 году станет проще. Ипотечно-накопительная система поможет сделать сбережения для первоначального ипотечного взноса, а также получить банковский кредит на выгодных условиях.
Суть законопроекта
Законопроект о введении ИНС внесен депутатами в Государственную думу. Возглавил инициаторов Анатолий Аксаков, руководитель думского комитета по финансовому рынку. Они предлагают ввести в закон о банках и банковской деятельности понятие договора жилищных сбережений.
По такому контракту потребителем вносятся на счет деньги на определенный период с обязанностью кредитной организации выплачивать закрепленные соглашением проценты.
Помимо этого, у банка возникает обязательство по истечении договорного срока заключить с вкладчиком ипотечный договор.
Условия и проценты ипотечного кредитования определяются заранее. При этом срок хранения сбережений должен быть не менее 12 месяцев.
Как это будет работать
Между кредитной организацией и потребителем заключается контракт жилищных сбережений, а также предварительное кредитное соглашение. При завершении срока действия вклада банк возвращает клиенту вложенные средства, а также накопленные проценты.
Полученные деньги послужат вступительным взносом для заключения последующего ипотечного контракта.
Инициаторы законопроекта предполагают, что 50% стоимости будущего жилья вкладчики смогут накопить за 3-7 лет.
Законопроект предполагает также дополнительное страхование вкладов в размере 100%, но не более 3 миллионов рублей. Эта сумма в 2 раза превышает страхование, установленное для обычных депозитов.
Софинансирование властями
Проект предусматривает государственное софинансирование. Сумма помощи будет определяться на региональном уровне. Размер и порядок государственных дотаций пока не установлены.
С 2011 года в Краснодарском крае запущена экспериментальная программа ИНС. В регионе установлен минимальный размер вклада каждый месяц – 3000 рублей.
Вкладчик может получить софинансирование из регионального бюджета в размере до 30% от стоимости ежемесячного пополнения. Указанная надбавка не должна быть больше 3000 рублей.
Риски для банков
Выгода для кредитно-финансовых организаций очевидна. У них появляется возможность использовать депозитные средства клиентов для финансирования долгосрочных проектов.
Но существуют и риски. Во-первых, условия ипотеки фиксируются заранее и не могут быть пересмотрены после выплаты вклада. Во-вторых, банк обязан заключить договор кредитования с клиентом, даже если в процессе реализации проекта ИНС кредитная история заемщика испортится.