В октябре текущего года ЦБ России выпустил доклад, посвященный необходимости введения цифрового рубля как ответа на современные вызовы, меняющиеся потребности граждан и предпринимателей. Документ инициировал общественное обсуждение темы цифровизации финансовой системы, изменение которой, по мнению регулятора, станет значимым событием для общества и экономики.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль (ЦР) – не новая валюта, а дополнительная (третья по счету) форма уже имеющейся национальной денежной единицы. На сегодняшний момент рубль существует в виде наличных денег и безнала.
Предлагаемая ЦБ форма – цифровая. Деньги будут выпускаться Банком России и иметь уникальное цифровое кодирование, что делает ЦР похожим на банкноты с неповторяющимися номерами от того же эмитента.
«Цифрой» можно будет оплачивать товары и услуги как наличными даже при отсутствии подключения к интернету, но пока не существует инфраструктуры, позволяющей осуществлять такие платежи.
С безналом цифровую валюту роднит возможность производить расчеты в онлайн режиме, а также отсутствие физического носителя.
Предполагается, что ЦР будут зачисляться на электронные кошельки, открытые в платежной системе центрального банка. Такие средства можно обналичить без ограничений либо перевести на счет любого коммерческого банка в соотношении 1:1, то есть один наличный (безналичный) рубль соответствует одному цифровому.
Платежи с использованием «цифры» должны быть удобными, быстрыми, безопасными и доступными в любой точке страны.
В таблице систематизированы основные моменты по имеющимся и предлагаемой формам денег.
| Форма | Цифровая | Безналичная | Наличная |
| Вид | Уникальный цифровой код | Запись на счете в коммерческом банке | Банкнота с уникальным номером |
| Место хранения | Электронный кошелек | Банк | Физические и юридические лица |
| Передача | Перемещение кода с одного электронного кошелька на другой | Со счета на счет | Из рук в руки |
| Возможность использовать on-line | да | да | нет |
| Возможность использовать off-line | да | нет | да |
В чем отличие от безналичных денег
ЦР настолько сильно похож на существующие безналичные средства, что возникают сомнения в необходимости его введения. Однако можно выделить четыре пункта, по которым digital-рубль и безнал не сходятся:
- Код. Как упоминалось выше, ЦР – по сути, набор символов, местом хранения которых станут электронные кошельки в системе, созданной Банком России. Записи на безналичных счетах о принадлежащих лицу суммах производит коммерческий банк, он же отчитывается об операциях перед ЦБР.
- Выпускать электронные деньги будет регулятор, он же станет их гарантом. В случае со средствами, хранящимися в банках второго уровня, вся полнота ответственности лежит на кредитной организации.
- Технологии обеспечат возможность использования ЦР при онлайн и офлайн расчетах. Безналом можно воспользоваться, только имея интернет.
- Хранение средств в электронных кошельках не предполагает начисление процентов, тогда как банки могут устанавливать некоторое вознаграждение.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты
Деньги – это универсальная мера стоимости товара и услуги, которые используют для приобретения благ, накопления богатства. Исторически сложилось, что деньги могут выполнять свою функцию, пока присутствует доверие к их ценности. Доверие же гарантируется материалом, из которого денежные средства изготовлены, либо эмитентом, который их выпустил.
Криптовалюта, во всех отношениях, деньгами не является, поскольку озвученных функций не выполняет, а именно:
- Не является средством расчетов. В следующем году вступает в силу ФЗ № 259, и оплата криптой будет запрещена.
- Стоимость коинов на рынке нестабильна, колебания курсов сулят большие потери. Такую валюту нельзя вводить в оборот из-за имеющихся рисков для финансовой системы и присутствия возможности выводить средства из-под контроля и учета государства.
- Нет гаранта, который бы легитимизировал их создание и использование.
Цифровой рубль будет выпущен и обеспечен государством, станет законным средством платежа, мерой стоимости и средством сбережения.
Денежными средствами в такой форме можно будет производить всю полноту финансовых операций без ограничений, дистанционно и офлайн.
Пока нововведение вынесено на общественное обсуждение, которое продлится до конца 2020 года.
Учитывая направленность проекта на создание платежного средства, объединяющего в себе свойства «живых» и электронных денег, цифровые, при успешном внедрении, могут вытеснить привычные формы.
И хотя сроки начала внедрения системы цифрового рубля не названы, скорее всего, ЦР – наше ближайшее будущее, к которому следует быть готовыми.
